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GLOSARIO Agencia de informe de crédito ( Credit bureau ) - Una agencia que es una cámara de compensación para la información sobre el índice de solvencia de particulares o firmas. Recibe a menudo las denominaciones de "depósito crediticio" o "agencia de informe de crédito de consumo". Las tres grandes agencias de informe de crédito de EE.UU. son Equifax, Experian y TransUnion. Calificación - Ver "calificación del riesgo de crédito". Calificación de solicitudes - El uso de un modelo estadístico para evaluar objetivamente y "calificar" las solicitudes de crédito y los datos de las agencias de informe de crédito con el fin de valorar el probable desempeño futuro. Las calificaciones ayudan a las empresas a decidir si aceptar o rechazar una solicitud. Calificación de riesgo de las agencias de informe de crédito - Un tipo de calificación del riesgo de crédito que se basa solamente en los datos almacenados en las grandes agencias de informe de crédito. Ofrece una "instantánea" del riesgo de crédito de un consumidor en un momento determinado, y evalúa la probabilidad de que el consumidor pague sus deudas según las condiciones acordadas. Calificación del riesgo de crédito - Este término se emplea con frecuencia para referirse a las calificaciones del riesgo de las agencias de informe de crédito. Se refiere, en términos generales, al número calculado a partir de un modelo estadístico que se usa para evaluar objetivamente la información pertinente para tomar una decisión de otorgamiento de crédito. Calificaciones FICO® - Las calificaciones del riesgo de las agencias de informe de crédito creadas a partir de modelos desarrollados por Fair Isaac Corporation, las cuales se conocen normalmente como calificaciones FICO ® . Los prestamistas y otros profesionales se valen de las calificaciones del riesgo de crédito de Fair Isaac para valorar el riesgo de crédito de posibles prestatarios o clientes existentes, con el fin de tomar decisiones sobre marketing y otorgamiento de crédito. Estas calificaciones se basan exclusivamente en la información contenida en los informes facilitados por las agencias de informe de crédito. Calificación sobre seguros de las agencias de informe de crédito - Una tarifación de seguros basada únicamente en los datos que tienen las principales agencias de informe de crédito. Ofrece una "instantánea" del riesgo para asegurar a un individuo en un momento determinado, y ayuda a las aseguradoras a evaluar las pólizas de seguro nuevas y de renovación de vehículos y propietarios de vivienda. Cobranza ( Collection) - Intento de recuperación por parte de un departamento o agencia de cobranza de una obligación de crédito vencida y no pagada. Consulta ( Inquiry) - Una partida en el informe crediticio de un consumidor que muestra que alguien con una "intención lícita" (de acuerdo con los reglamentos de la ley FCRA) ha solicitado previamente una copia del informe del consumidor. Las calificaciones del riesgo de las agencias de informe de crédito de Fair Isaac tienen en cuenta solamente las consultas generadas por la solicitud de crédito hecha por un consumidor. Cuenta morosa ( Delinquent) - No enviar el pago, incluso el mínimo, de una deuda o préstamo dentro del plazo acordado. Se habla normalmente de cuentas morosas de 30, 60, 90 ó 120 días ya que la mayor parte de los prestamistas tienen ciclos mensuales de pago. Deuda a plazos - Deuda que se paga en plazos regulares durante un periodo específico. Ejemplos de deuda a plazos, entre otros, son la mayor parte de los préstamos hipotecarios y para vehículos. Deuda renovable - Deuda de una cuenta que el prestatario puede usar repetidamente y liquidar sin necesidad de volver a solicitar el crédito cada vez que se use. Las tarjetas de crédito son el tipo más común de cuenta renovable. Expediente de crédito al consumo - Un registro que tienen las agencias de informe de crédito sobre un individuo en particular. Puede incluir: Nombre, dirección, número de Seguro Social, historial de crédito, consultas, registros de cobranza y expedientes públicos como archivo de quiebras y embargos fiscales. Historial de crédito - Un expediente que muestra cómo un consumidor ha liquidado sus obligaciones de crédito en el pasado. Informe crediticio - Información sobre la solvencia de un consumidor comunicada por una agencia de informe de crédito. La mayoría de los informes crediticios incluyen: nombre, dirección, historial de crédito, consultas, registros de cobranza, y expedientes públicos como declaraciones de quiebras y embargos fiscales. Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act, ECOA) - Legislación federal que prohíbe la discriminación en el otorgamiento de crédito. La ley ECOA se decretó originalmente en 1974 como Título VII de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Protection Act). Ley de Garantía de Equidad Crediticia (Fair Credit Reporting Act, FCRA) - Legislación federal que fomenta el uso correcto, confidencial y preciso de la información que tienen todas las "agencias de información sobre consumidores". La ley FCRA se decretó en 1970. Morosidad - No efectuar el pago de una deuda o préstamo dentro del plazo. Normalmente, se considera que una cuenta es "morosa" después de permanecer impagada durante varios ciclos de facturación consecutivos de 30 días. Modelo de calificación - Fórmula estadística que se emplea, normalmente con la ayuda de computadoras, para estimar el cumplimiento futuro de posibles prestatarios y clientes existentes. Un modelo de calificación calcula calificaciones en función de los datos como los que aparecen en el informe crediticio de un consumidor. Obligación de crédito - Acuerdo mediante el cual una persona queda obligada por ley a liquidar el dinero prestado o crédito empleado. Pago tardío ( Late payment) - Un pago moroso; no enviar el pago de una deuda o préstamo dentro del plazo acordado. Préstamo incobrable ( Charge-off) - El saldo de una obligación de crédito que el prestamista ya no tiene esperanza de recuperar y que se registra como deuda incobrable. Quiebra ( Bankruptcy) - Un procedimiento del Tribunal de Quiebras de EE.UU. (U.S. Bankruptcy Court) con el que se puede liberar a una persona del pago de sus deudas. Los informes crediticios incluyen las quiebras normalmente durante un periodo de hasta 10 años. Riesgo de crédito - Probabilidad de que un individuo pague sus obligaciones de crédito según las condiciones acordadas. Los prestatarios con más probabilidades de pagar según las condiciones acordadas suponen un riesgo menor para los acreedores y prestamistas.