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Mitos y Realidades Sobre el Informe de Crédito

 

 Muchas veces sabemos de un tema lo suficiente para no cometer grandes errores, como en el caso del historial crediticio o al solicitar un préstamo; lo que muchos no nos percatamos es que, junto con la información certera, muchas veces se filtran mitos y leyendas que nos impiden aprovechar todas las oportunidades a nuestro alcance. Veamos entonces qué de lo que se escucha es mito y qué es realidad...

MITO No. 1: Si tienes una cuenta en mora, págala completa para que desaparezca del historial.

REALIDAD: La cuenta no desaparece del historial, ni siquiera desaparece del registro el hecho de que estuvo morosa; esa huella queda allí, inclusive si la pagas en su totalidad y la cierras. De igual manera si manejas la cuenta con acierto, nunca se atrasa y decides eliminarla, también ésta permanecerá en tu historial, por lo general hasta 7 años.

MITO No. 2: Nadie puede ver tu historial sin que tú firmes una autorización.

REALIDAD: Para revisar tu historial de crédito los interesados necesitan tener una razón válida como por ejemplo que estés solicitando un préstamo, hipoteca, seguro, o deseas alquilar un apartamento, etc. Deben avisarte que harán la indagación antes de que convengas hacer la solicitud del préstamo o servicio; Sin embargo, tu puedes conocer cómo es tu crédito tantas veces como desees, me explico, puedes obtener o comprar tu reporte de crédito y no te afectará para nada tu puntuación crediticia siempre y cuando sea para tu conocimiento y no para el de algún acreedor con el propósito de otorgarte cualquier clase de préstamo. Éstas no se considerarán unas indagaciones formales y no se sumarán a las que aparecen en el historial de crédito.

MITO No. 3: Si pagas la tarjeta de crédito en su totalidad, la cuenta automáticamente se cierra.

REALIDAD: Si lo deseas puedes pagar todos los cargos que hagas a la tarjeta de crédito cada mes; no necesitas arrastrar el saldo de mes a mes para mantener la cuenta abierta. De hecho, si tienes una cuenta con saldo en cero pero no la usas, esta sigue activada en tu historial y sirve para calcular tu puntaje de crédito. Recuerda que mientras mas bajo sea tu balance en las tarjetas de crédito más alta será tu puntuación.

MITO No. 4: Si cierras una cuenta de tarjeta de crédito disminuirá tu puntaje de crédito.

REALIDAD: No siempre va a afectarte negativamente; dependerá de si tienes muchas deudas de tarjeta y de lo “llenas” que estén. Si no tienes deuda de tarjetas, te ayuda. Pero si tienes deudas, al cerrar líneas de crédito tu deuda representa una porción mayor del total de tu crédito disponible y podría parecer como que estás más al borde de tu límite máximo de crédito, lo cual afecta negativamente tu puntaje.

MITO No. 5: En una cuenta conjunta cada quién es responsable de lo que gasta.

REALIDAD: En una cuenta conjunta los dos titulares son responsables. Si uno de ellos compra, afecta la línea de crédito de los dos. Si uno hace un pago atrasado, también.

MITO No. 6. Las cuentas de las que sólo eres fiador (co-deudor) no tienen porqué aparecer en tu historial de crédito.

REALIDAD: Cuando accedes a ser fiador (co-deudor) de una deuda, estás aceptando la responsabilidad de dicha cuenta en caso de que la otra persona falle en hacer los pagos, por lo tanto ésta aparece como una deuda tuya. Si la persona responsable del préstamo falla en su obligación, el prestamista acudirá a ti para que hagas los pagos.

MITO No. 7. La información en un informe de crédito no puede ser cambiada.

REALIDAD: La información de crédito errónea puede y debe cambiarse. Por ley, las agencias u oficinas de crédito (credit bureaus), entre ellas las conocidas Equifax®, Experian® y TransUnion®, están en la obligación de mantener la información en los historiales de crédito 100% exacta y que se pueda verificar. Toda la información inexacta o errónea debe eliminarse de un historial tras hacerse una investigación. Si después de la investigación se comprueba que la información estaba correctamente asentada en los archivos, ésta puede volver a aparecer; en general, los datos erróneos deben eliminarse en un período de 30 días.

MITO No. 8. La información de crédito se mantiene en el historial por 7 años.

REALIDAD: La información y datos negativos en un informe de crédito permanecen al menos 7 años. Los datos positivos pueden permanecer  10 años ó indefinidamente. Otros elementos, como los record públicos, las bancarrotas, las ejecuciones hipotecarias (foreclosures), permanecen 10 años. Los prestamistas que calculan tu puntaje crediticio dan más peso a los datos más recientes, pero eso no quiere decir que no tomen en cuenta datos más antiguos.

MITO No. 9: Basta que te atrases una sola vez en los pagos de un préstamo para que arruines tu crédito y no te den un préstamo.

REALIDAD: Un caso aislado, un pago atrasado una vez, no significa que eres incapaz de hacer tus pagos, no que te van a tachar de mala paga y por tanto nunca más darte un préstamo. Los prestamistas observarán la tendencia de tus pagos: si el evento se repite continuamente pueden ver en tus hábitos de pago riesgos; mientras que si sólo en muy raras ocasiones te has atrasado, esto puede no tener repercusiones.

MITO No. 10: Revisar el crédito constantemente aumentará la cantidad de indagaciones (inquiries) en tu crédito y puede bajar tu puntuación.

REALIDAD: Las indagaciones, o inquiries como se les llama en inglés, que hace alguien a su propio historial crediticio no cuentan para el cálculo del puntaje de crédito (credit score). Sólo cuentan aquellas solicitudes o indagaciones que se inician con el objeto de otorgar préstamos como hipotecas, tarjetas de crédito, auto, etc. Las revisiones o actualizaciones de tu historial, hechas por ti o por servicios de monitoreo, no producen indagaciones al historial y sí pueden descubrir errores e inexactitudes a tiempo en tu historial de crédito.

 

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